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【2019第8期】民间借贷起诉前的常见问题分析

原创:陈佳惠

审稿人:张莉明




   关于民间借贷纠纷案件,作为借贷当事人应注意什么问题?本文所总结观点仅为本作者经验之谈,如有不同意见,可于文末留言处分享您的宝贵经验。

一、材料接收

准备与借贷事实有关的凭证:

a.借条(借据、借款合同等)

b.转账流水记录(银行流水、微信转账记录、支付宝转账记录等)

c.聊天记录(微信、QQ、短信、其他通讯记录软件等)

d.证人证言

e.录音、录像

f.   ......

二、材料中可能反映的法律问题

1、确定管辖:借条是否已经约定仲裁/法院

        应当注意借条是否有仲裁条款,判断仲裁协议是否有效,之后再看是否有约定法院管辖;如上述两样都没有,根据《中华人民共和国民事诉讼法》第二十四条,因合同纠纷提起的诉讼,由被告住所地或合同履行地人民法院管辖。

       《中华人民共和国合同法》第六十二条第三款,履行地点不明确,给付货币的,在接受货币一方所在地履行;交付不动产的,在不动产所在地履行;其他标的,在履行义务一方所在地履行。

        特请注意,合同法及最高院司法解释中所指的接受货币一方所在地,是指依照合同的约定享有接受货币的债权的合同当事人的住所地。


2、诉讼时效问题

       《民法总则》第一百八十八条向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的,依照其规定。但是自权利受到损害之日起超过二十年的,人民法院不予保护。

       A.借条约定了还款日期/借款期限:还款日开始计算诉讼时效三年。

        例:还款日2019年1月1日,诉讼时效期满为2022年1月2日。     

        B.借条约定了按月还款:最后一笔还款日+三年。

        例:2019年1月1日张三借李四1万元,李四需每月1号还款1千,其最后一笔日为2019年11月1日,那诉讼时效期满则为2022年11月2日。

       C.借条未约定还款日/借款期限:从借到借款之日起算二十年。

        例:2019年1月1日张三借到李四1万元,诉讼时效期满为2038年1月2日。


3、本金问题(在出借本金中预扣利息)

        第一种情形:《最高院关于审理民间借贷合同司法解释》第二十七条 预先在本金中扣除利息的,人民法院应当将实际出借的金额认定为本金。

        第二种情形:《最高院关于审理民间借贷合同司法解释》第二十八条 借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证,如果前期利率没有超过年利率24%,重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金;超过部分的利息不能计入后期借款本金。


4、利息计算

        A.已书面约定利息:借贷双方约定年利率未超过24%,出借人有权要求借款人按照约定的利率支付利息;约定年利率于24%~36%区间,借款人未支付的超过24%部分可不再支付,已支付部分不可主张返还;约定年利率超过36%,债务人已支付超过36%部分的利息可向出借人主张返还。

       B.未书面约定利率:借贷双方没有约定利率,出借人主张支付借期内利息的,法院不予支持。但出借人主张支付借款人自逾期还款之日起按年利率6%支付资金占用期间利息的,法院予以支持。

        C.利率上限:借贷双方对逾期利率有约定的,从其约定,但以不超过年利率24%为限。如同时约定了逾期利率以及违约金或其他费用,出借人可选择主张其中之一,也可一并主张,但总计超过年利率24%的部分,法院不予支持。

       在现实中,存在很多当事人约定年息高于24%的情形,当月超出36%部分的利息应折抵本金,后续借款本金基数应当以扣除后的本金为准。可参考如下计算表格。

        注:该计算表格里,按当事人约定的3%月息进行计算的,因为法律规定24%~36%之间的年利息,借款人已经支付的该部分利息,不支持返还。而超过36%的利息应当在下月本金中予以扣减。因此,下表里,借款人支付利息的时间为2018年10月至2019年1月,之后没再支付利息。从2019年2月开始出借人只能主张2%月息(超付利息部分也于次月本金中扣减,下表是从2018年12月开始扣减的情况)。

三、法院审查民间借贷案件

常见关注点

        1、借贷发生的原因、时间、地点

        2、款项的来源,交付方式,款项的流向

       3、借贷双方的关系,出借人的经济状况,从事行业等

        4、是否约定利息,利息多少,已支付多少

        ........

        上述问题可以提前列出清单,并于开庭前与当事人核实清楚。

四、非法债权债务关系的

特别提示

        《最高人民法院关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》相关规定如下:“对于因赌博、吸毒等违法犯罪活动而形成的借贷关系或者出借人明知借款人是为了进行上述违法犯罪活动的借贷关系,依法不予保护。”因此,出借人如果涉及到类似情形的,需要特别注意。


文章分类: 业务领域
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