【2018第4期】何种情况下，保险公司丧失免责条款的抗辩权？案件来源：（2016）粤04民终3000号 原创：陈佳惠 编辑：林惠怡 前言 被承保车辆于投保时已过年检期限而未年检的，在保险期间发生交通事故，保险公司能否依据保险合同中“发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，保险人均不负责赔偿。”条款免责？欲知广东华杨律师事务所陈小姗律师、陈小博律师如何在其代理的机动车交通事故责任纠纷二审案件中逆风翻盘，为当事人取得保险赔偿，详情请看下文。 诉讼主体简介 原告：珠海市全兴汽车出租运输有限公司 被告：周某兵、周某香 委托代理人：陈小姗、陈小博 被告：中国人寿财产保险股份有限公司珠海中心支公司 案情简介 2015年6月21日13时35分许，周某兵驾驶粤Ｃ号轻型货车由珠海大道西往东方向行驶至一棵树路口时，突遇前方刹车，周某兵急刹致该车偏向与同方向行驶樊某驾驶的粤Ｃ轿车相撞，造成粤Ｃ号轻型货车右前侧、粤Ｃ轿车前侧损坏的交通事故。案涉粤Ｃ号轻型货车的登记车主系周某香，该车在人寿保险公司购买了交强险和50万元（不计免赔）第三者责任保险。樊某驾驶的粤C轿车的登记车主系珠海市全兴汽车出租运输有限公司。在保险事故发生时，案涉车辆粤C号轻型货车已过年检期限。经交警部门认定，有周某兵负事故全部责任。 诉讼请求 1.判令周某兵、周某香、人寿保险公司连带赔偿全兴公司交通事故损失18725元[包括：更换车辆配件费11135元、修理费6550元、因车辆维修造成的损失1040元(520元/天×2天)]； 2.判令周某兵、周某香、人寿保险公司赔偿全兴公司车辆评估费846元； 3.周某兵、周某香、人寿保险公司承担本案诉讼费用。 争议焦点 人寿保险公司是否应在第三者责任保险赔偿限额范围内，对周某兵驾驶粤Ｃ号轻型货车造成他人损失承担赔偿责任？ 一审法院观点 人寿保险公司与粤Ｃ号轻型货车的投保人订立的保险合同，是其双方真实的意思表示，并未违反法律、行政法规的强制性规定，是合法有效的合同，应受法律的保护。双方所达成的保险合同约定：（1）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格的，保险人均不负责赔偿；（2）保险期间内，保险车辆必须年审有效，否则保险人不负赔偿责任。就上述保险免责事项，保险公司已作了明确说明，粤Ｃ号轻型货车的投保人亦知悉相关的约定并签名确认，表明双方已就“保险期间内，保险车辆必须年审有效，否则保险人不负赔偿责任”达成的共识。本案发生保险事故时，投保车辆粤Ｃ号轻型货车行驶证已超过检验有效期，属于合同约定免除保险公司责任的情形。 综上，人寿保险公司主张周某兵驾驶粤Ｃ号轻型货车发生本交通事故时，粤Ｃ号轻型货车未按期进行年检，其造成他人的损失，人寿保险公司在第三者责任保险赔偿限额范围内不应承担赔偿责任，原审法院予以支持。 一审法院判决 1、人寿保险公司在机动车强制保险责任限额范围内支付全兴公司机动车交通事故责任赔偿金人民币2000元； 2、周某兵支付全兴公司机动车交通事故责任赔偿金人民币15814元； 3、周某香支付全兴公司机动车交通事故责任赔偿金人民币1757元。 4、驳回全兴公司其他诉讼请求。 因周某兵、周某香不服一审判决，提起上诉。  陈小博、陈小姗律师上诉观点 1.案涉粤Ｃ轻型货车投保的时间为2015年6月4日，而粤Ｃ轻型货车年检期限为2015年5月。保险公司在明知存在保险合同规定的免责事由而承保，应视为其对免责条款抗辩权的放弃，即保险公司愿意承受投保车辆未年检给其带来的保险理赔风险。因此，保险事故发生后，保险公司不能再以投保车辆未年检构成免责事由为由拒绝赔偿。 2.保险公司同意为未经过年检的被保险车辆承保，但同时又在保险条款以及保单的特别约定一栏中作出与上述承保条件相矛盾的约定即车辆未经年检的保险公司免赔商业第三者责任险，违反了民事活动应遵循的诚实信用和公平合理原则，也使周某香投保商业第三者责任险的保险期待利益落空，故该免责条款并不产生效力。 3.本案中，交警部门已就本案事故出具《道路交通事故认定书》，认定该事故发生的原因为“周某兵在行驶中未有确保安全”，而非车辆的性能不合格所致。而且在事故发生后，涉案车粤Ｃ轻型货车于2015年6月25日进行了年检，检验结果为合格，这表明该车辆性能完好，未进行年检并不影响车辆的正常使用，也没有增大保险事故发生的概率，没有加重保险公司的合同义务，故被保险车辆是否进行年审与本案事故的发生不具有因果关系。 二审法院认同周某兵、周某香一方律师的上诉观点，作出以下判决： 一、维持广东省珠海市金湾区人民法院（2016）粤0404民初1159号民事判决的第一、四项； 二、变更广东省珠海市金湾区人民法院（2016）粤0404民初1159号民事判决的第二项为：周某兵于本判决发生法律效力之日起五日内支付珠海市全兴汽车出租运输有限公司车辆维修造成的停运损失人民币1040元； 三、撤销广东省珠海市金湾区人民法院（2016）粤0404民初1159号民事判决的第三项； 四、中国人寿财产保险有限公司珠海中心支公司于本判决发生法律效力之日起五日内在第三者商业险赔偿责任限额范围内支付珠海市全兴汽车出租运输有限公司机动车交通事故责任赔偿金人民币16531元； 五、驳回周某兵、周某香其他上诉请求。 法律小提示 1.权利可以放弃，义务必须履行。 当事人有权选择放弃自身权利，可以是明示放弃，也可以是默示放弃。在本案中，虽然保险公司在保险合同中约定了免责条款，但因其承保行为与免责条款相矛盾，进而构成对免责条款抗辩权的放弃。鉴于保险公司放弃该权利的行为，保险公司将不能再依据该权利进行抗辩。 2.作为投保人，在签署保险合同时一定要留意保险合同的生效时间，谨慎查看保险条款的内容，明确投保事项、保险公司的免责事由，若发现有不符或遗漏，应在规定时间内到保险公司办理变更或补充手续。保险合同订立之后，如发生合同中规定的保险事故，应在知道或应该知道保险事故发生之日起及时通知保险公司。 3.保险合同多为格式合同，保险人应于保险合同订立之前或订立之时正确履行提示义务，就免责事由等重要条款的提示程度须达到“足以引起投保人注意”的标准。保险人承保前应对投保人有所了解、调查，应明确投保人是否具备投保资格。否则，保险人将为其前期调查、提示工作不到位付出承重的代价。 法律法规 一、《中华人民共和国侵权责任法》 第四十八条 机动车发生交通事故造成损害的，依照道路交通安全法的有关规定承担赔偿责任。 第四十九条 因租赁、借用等情形机动车所有人与使用人不是同一人时，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿。不足部分，由机动车使用人承担赔偿责任。 二、《中国保监会关于调整交强险责任限额的公告》 被保险机动车在道路交通事故中有责任的赔偿限额为：死亡伤残赔偿限额110000元人民币；医疗费用赔偿限额10000元人民币；财产损失赔偿限额2000元人民币。 三、最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释 第十五条 因道路交通事故造成下列财产损失，当事人请求侵权人赔偿的，人民法院应予支持： （一）维修被损坏车辆所支出的费用、车辆所载物品的损失、车辆施救费用； （二）因车辆灭失或者无法修复，为购买交通事故发生时与被损坏车辆价值相当的车辆重置费用； （三）依法从事货物运输、旅客运输等经营性活动的车辆，因无法从事相应经营活动所产生的合理停运损失； （四）非经营性车辆因无法继续使用，所产生的通常替代性交通工具的合理费用。 第十六条 同时投保机动车第三者责任强制保险（以下简称“交强险”）和第三者责任商业保险（以下简称“商业三者险”）的机动车发生交通事故造成损害，当事人同时起诉侵权人和保险公司的，人民法院应当按照下列规则确定赔偿责任： （一）先由承保交强险的保险公司在责任限额范围内予以赔偿； （二）不足部分，由承保商业三者险的保险公司根据保险合同予以赔偿； （三）仍有不足的，依照道路交通安全法和侵权责任法的相关规定由侵权人予以赔偿。 被侵权人或者其近亲属请求承保交强险的保险公司优先赔偿精神损害的，人民法院应予支持。 四、《中华人民共和国道路交通安全法》 第七十六条 机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿；不足的部分，按照下列规定承担赔偿责任： （一）机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担赔偿责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 （二）机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故，非机动车驾驶人、行人没有过错的，由机动车一方承担赔偿责任；有证据证明非机动车驾驶人、行人有过错的，根据过错程度适当减轻机动车一方的赔偿责任；机动车一方没有过错的，承担不超过百分之十的赔偿责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意碰撞机动车造成的，机动车一方不承担赔偿责任。 |